8月30日，中国银行举行2023年度中期业绩发布会。会上，中国银行管理层对银行净息差、房地产市场、存款利率下调等话题一一作出回应。

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中国银行公布的2023年半年报显示，上半年，集团实现营业收入3197亿元，同比增长8.92%。实现税后利润1277亿元，同比增长3.35%。

对于备受关注的个人按揭贷款方面，中国银行风险总监刘坚东称，作为国有大行之一，中行也要持续做好个人按揭贷款的各项支持工作，特别是落实人民银行以及国家各相关部委未来出台的包括对于存量、增量各类房贷的一些具体政策要求，做好对个人客户的服务工作。

“中国银行扎实服务实体经济、防范化解风险、推动改革创新，上半年经营业绩稳中向好。”中国银行行长刘金表示，展望下半年，中国银行将发挥特色优势，不断提升价值创造和风险防控能力。聚焦服务实体经济，夯实业务发展基础，巩固特色业务优势，推动数字化转型变革，提高风险防控能力。

预计全年境内人民币贷款实现显著同比多增

上半年，中行财务效益表现稳健。集团实现营业收入3197.07亿元，同比增长8.92%，其中净利息收入、手续费净收入分别同比增长4.75%、4.34%。拨备前利润2154.07亿元，同比增长5.72%。税后利润1276.88亿元，同比增长3.35%。

中国银行副行长张小东表示，今年以来，中行精准传导货币政策和财政政策要求，积极满足实体经济融资需要。从总量上看，截至6月末，中行境内人民币贷款新增1.46万亿元，创历史同期新高，连续实现多个月度同比多增。从结构上看，中行持续加大对国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度，落实好一系列结构性货币政策。

当前，国内经济运行稳中向好态势不变，但也面临内需不足等困难和挑战。张小东表示，下半年，中行将在服务国家大局中实现自身高质量发展。

一是充分发挥大行支柱作用，有效支持实体经济回升向好。前瞻做好与宏观货币和财政政策的配合与衔接，在风险可控前提下，持续扩大新增贷款规模，提升信贷增长的稳定性和可持续性，全力以赴助力实体经济回暖和提振市场信心。预计全年境内人民币贷款将实现显著同比多增。

二是靠前对接结构性货币政策，精准支持重点领域信贷投放。积极发挥大行货币政策传导“主力军”作用，重点支持小微企业、科技创新、绿色发展等国家重点支持和保障的领域。

三是全面服务科技自立自强和现代化经济体系建设。围绕增长动力转换和创新驱动发展，加大“两新一重”、先进制造业、“专精特新”等重点领域信贷支持力度。

下半年息差下行压力依然较大

上半年，中国银行盈利效率保持合理。净息差1.67%，同比下降9个基点。非利息收入占比26.81%，同比提升2.91个百分点。成本收入比25.77%，同比下降0.57个百分点。

当前，商业银行净息差整体偏低。“跟同业普遍趋势相比，我行息差保持相对稳定。”中国银行副行长张毅回应称，人民币收息率下行仍是息差收窄的主要原因。

据他介绍，上半年，中行支持实体经济，境内人民币资产收益率3.52%，同比下降34个基点。2022年LPR（贷款市场报价利率）下调3次。今年是受贷款逐步重定价的影响，人民币贷款收益率同比下降43个基点。同时，受市场利率、国债收益率下行降等相关影响，债券投资收益率同比下降16个基点。上述因素合计，拉低集团净息差约25个基点，这是息差下降的主要因素。

展望下半年趋势，张毅直言，息差下行压力依然较大。从国内看，今年6月、8月LPR两次下调。受此影响，贷款利率水平将进一步下降，带动人民币息差继续下行。从境外看，今年以来，美联储加息力度减弱，市场预计四季度将接近尾声，中行外币息差改善空间面临进一步的压力。

面对息差的下行压力，张毅称，中行将坚持高质量发展策略，做好主动管理。一是坚持量价协同策略，推动负债业务高质量发展。二是优化资产结构，加大重点领域支持力度。

持续做好个人按揭贷款各项支持工作

房地产市场备受市场关注。中国银行风险总监刘坚东在会上指出，中行房地产信贷增速保持稳健，区域布局比较合理，境内房地产贷款增速与主要同业基本相当，境内房地产开发贷款中70%以上分布在一、二线城市，整体结构比较合理。

截至6月末，中行境内对公房地产贷款余额8462亿元，较上年末增长近10%，受益于部分重点不良项目的化解取得较大进展，境内房地产不良贷款余额432亿元，较上年末下降了128亿元，不良率5.11%，较上年末下降2.12个百分点。

刘坚东指出，上半年，中行按揭贷款资产质量总体承压，中行同步加大了清收化解的力度，来保证按揭贷款的不良水平保持平稳态势。截至6月末，中行按揭贷款不良余额207亿元，跟上年末基本持平，不良率是0.49%，比上年末上升了0.02个百分点，主要是因为按揭贷款总量有所下降。“总体来看，我们的按揭贷款没有出现显著的恶化，仍然对全行资产质量是一个有力的保障。”

刘坚东表示，下一步，中行将主动研判房地产金融风险，在风险可控、依法合规的前提下，保持房地产融资合理适度，推动房地产行业风险市场化出清。

在个人按揭贷款方面，刘坚东称，作为国有大行之一，中行也要持续做好个人按揭贷款的各项支持工作，特别是落实人民银行以及国家各相关部委未来出台的包括对于存量、增量各类房贷的一些具体政策要求，做好对个人客户的服务工作。

预计存款增长将高于往年

张毅表示，存款业务是银行综合金融服务能力和综合竞争力的体现，中国银行始终坚持存款业务“量价协同”策略，不断提升存款拓量扩面和定价精细化管理水平，为服务高质量发展、支持实体经济贡献金融力量。

张毅称，存款利率下调一方面有助于中国银行持续改善存款结构，压降存款成本，尤其是中长期存款成本，推动存款付息率平稳下降，增强持续经营能力；另一方面，也为中国银行发挥国有大行责任担当，加大信贷支持力度、推动实体经济融资成本稳中有降提供了空间。

上半年，中行集团客户存款余额22.4万亿元，比年初新增了2.24万亿元，增幅达到11%，高于贷款增幅1.3个百分点，在负债中的占比也提升了2.3个百分点，负债的稳定性和结构都有所改善。境内人民币客户存款规模为17.4万亿元，比年初新增1.8万亿元，增幅11.5%，高于M2（广义货币）和中行贷款增幅。

“下半年，随着监管政策稳步推进，市场需求也在逐步恢复，经济运行有望持续好转，预计全社会存款会保持较快增长态势。”张毅表示，中行存款增长预计也将高于往年，应该要创造历史新高。

此外，张毅还表示，当前国内居民消费仍有待恢复，民间投资意愿有待进一步提升，工商企业生产资金和个人理财资金的存款化、定期化趋势还将保持一段时间。但预期下半年会比上半年有所好转，中行会通过抓全量金融资产增加客户资金沉淀，一方面通过场景建设，促进资金闭环流动，增加资金留存；另一方面，加强高成本存款合理引导，加强存款精细化管理，持续改善存款付息率。